新車落地后，車險(xiǎn)選購(gòu)?fù)屲囍飨萑搿斑x多怕浪費(fèi)、選少怕不夠”的兩難。尤其對(duì)于剛提車的新手司機(jī)而言，很多人擔(dān)心本身缺乏駕駛經(jīng)驗(yàn)再加上車險(xiǎn)保障不足，導(dǎo)致意外發(fā)生時(shí)，自身經(jīng)濟(jì)情況會(huì)受到沉重打擊的現(xiàn)象發(fā)生。

面對(duì)繁多險(xiǎn)種與銷售天花亂墜的推薦，如何選擇高性價(jià)比的搭配組合，是每位新車主需要思考的問(wèn)題。本文將結(jié)合實(shí)際案例，為廣大車主詳細(xì)介紹常規(guī)險(xiǎn)種以及高性價(jià)比的搭配組合，幫大家花小錢獲得充足保障。

一、車險(xiǎn)險(xiǎn)種有哪些？

車險(xiǎn)保險(xiǎn)主要分為兩大板塊：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。前者是國(guó)家強(qiáng)制要求的，后者則是個(gè)人根據(jù)需求自愿購(gòu)買的。

1.強(qiáng)制險(xiǎn)種：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)。

這是法律硬性規(guī)定的保險(xiǎn)，每輛上路的車都必須購(gòu)買它。

它的核心功能是保障第三方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，但賠償額度有限。

25年交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額180000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額18000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。

特點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付對(duì)方的損失并且保障基礎(chǔ)。它的首年保費(fèi)固定，但保額較低，一旦發(fā)生稍大事故或剮蹭豪車，賠償缺口可能高達(dá)百萬(wàn)。

舉例：李女士剮蹭了勞斯萊斯，勞斯萊斯定損150萬(wàn)元，若李女士?jī)H購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，她將面臨自付近150萬(wàn)元的局面。

綜上不難看出，交強(qiáng)險(xiǎn)在保障內(nèi)容以及保障能力方面均有所欠缺，想要給車輛構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，商業(yè)險(xiǎn)種必不可少。

2.商業(yè)險(xiǎn)種：按需搭配

常見的商業(yè)險(xiǎn)有三種，分別是車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)以及座位險(xiǎn)。它們是交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)力補(bǔ)充，也是不少車主們選擇的難點(diǎn)所在。

（1）車損險(xiǎn)，全稱機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)

保障范圍：保您自己車的損失。不論是單方事故，還是雙方事故，甚至是自然災(zāi)害、盜竊，它都能對(duì)己方車輛的損失進(jìn)行賠償。

單方事故：對(duì)于磕碰、剮蹭、撞樹等單方事故，只要不是故意造成的，且在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，車損險(xiǎn)會(huì)對(duì)車輛的維修費(fèi)用進(jìn)行賠付。

雙方事故：在雙方事故責(zé)任明確的情況下，若己方全責(zé)，己方車輛的維修費(fèi)用可由車損險(xiǎn)賠付；若雙方都有責(zé)任，車損險(xiǎn)也會(huì)根據(jù)責(zé)任比例對(duì)己方車輛的損失進(jìn)行賠償。

自然災(zāi)害：車損險(xiǎn)可以賠償因臺(tái)風(fēng)、暴雨、冰雹、火災(zāi)、爆炸等自然災(zāi)害造成的車輛損失。

例如，車輛在暴雨中被水淹，或者在臺(tái)風(fēng)天氣中被掉落的樹枝砸壞，只要車輛沒(méi)有在被水淹后強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，車損險(xiǎn)都會(huì)對(duì)車輛的損失進(jìn)行賠償。

車損險(xiǎn)在保障車輛自身?yè)p失方面實(shí)力強(qiáng)悍。對(duì)于新車而言，車輛價(jià)值較高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較為多樣，購(gòu)買車損險(xiǎn)可以在很大程度上減輕車主因車輛受損而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，強(qiáng)烈建議新車車主購(gòu)買。

（2）三者險(xiǎn)，全稱機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)

保障范圍：它和交強(qiáng)險(xiǎn)類似，都保事故中第三方的損失，但它是交強(qiáng)險(xiǎn)的“超級(jí)加倍版”。

新手駕駛經(jīng)驗(yàn)的不足，上路時(shí)如果不幸撞了豪車或致人重傷，三者險(xiǎn)能夠及時(shí)地發(fā)揮關(guān)鍵作用。

大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要注意保額的選擇。一線城市或豪車密集地區(qū)建議直接選擇300萬(wàn)或以上的保額，二三線城市的保額在100萬(wàn)-200萬(wàn)之間比較合適。

建議大家在選擇三者險(xiǎn)時(shí)遵循買多不買少的原則。通常，200萬(wàn)保額比100萬(wàn)保額的保費(fèi)僅多花幾百元，但能夠換來(lái)千萬(wàn)級(jí)別的安心。

（3）座位險(xiǎn)，全稱機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)

保障范圍：它主要保本車司機(jī)以及乘客的人身傷亡。

交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)以及三者險(xiǎn)的保障覆蓋到了對(duì)方財(cái)產(chǎn)以及己方財(cái)產(chǎn)，但如果車主開車發(fā)生事故，并且自己占主要責(zé)任時(shí)，自己的醫(yī)療費(fèi)用缺乏保障，座位險(xiǎn)能夠填補(bǔ)這方面的空白。

車主的醫(yī)療費(fèi)用可以按座位單獨(dú)購(gòu)買，如只買司機(jī)位和副駕位，也可以全車購(gòu)買。建議每個(gè)座位的保額不低于10萬(wàn)元。

（4）附加險(xiǎn)種

附加險(xiǎn)種內(nèi)容很多，包括附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)……

其中醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)最為推薦。

它是是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。三者險(xiǎn)和座位險(xiǎn)在賠付人傷醫(yī)療費(fèi)時(shí)，通常只報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用。而此險(xiǎn)種可以覆蓋醫(yī)保外的昂貴藥品、器械等費(fèi)用，避免自己承擔(dān)巨額醫(yī)療費(fèi)用。

二、怎么買車險(xiǎn)最實(shí)用？

僅了解險(xiǎn)種和單個(gè)險(xiǎn)種的購(gòu)買建議，車主往往很難做出綜合性的決策。了解各險(xiǎn)種組合適配的車主、車輛類型，才是購(gòu)險(xiǎn)時(shí)省錢又省心的關(guān)鍵。以下提供常見的保險(xiǎn)方案，供您對(duì)號(hào)入座：

1.新手司機(jī)：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+座位險(xiǎn)+醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

新手司機(jī)駕駛技術(shù)不嫻熟，發(fā)生碰撞、刮擦等事故的概率較高，并且大家在駕駛過(guò)程中可能會(huì)因緊張、操作不當(dāng)引發(fā)較為嚴(yán)重的事故，造成車內(nèi)外人員的傷亡，需要較為全面的保障。

如果預(yù)算有限可以優(yōu)先經(jīng)濟(jì)型轎車的購(gòu)險(xiǎn)方案。

2.經(jīng)濟(jì)型轎車：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)。

這些險(xiǎn)種能提供基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)于車輛價(jià)值相對(duì)不高的經(jīng)濟(jì)型轎車來(lái)說(shuō)，可在有限預(yù)算內(nèi)滿足主要的保險(xiǎn)需求。

3.中高端轎車：建議選擇全保方案，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。這類車輛維修成本高，零部件價(jià)格昂貴，全保能全方位保障車輛在各種情況下可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

4.新能源汽車：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+附加險(xiǎn)。

新能源汽車的車損險(xiǎn)除了保障車輛本身?yè)p失外，還應(yīng)包括電池、電機(jī)和儲(chǔ)能系統(tǒng)等關(guān)鍵部件的損失。因?yàn)檫@些部件是新能源汽車的核心資產(chǎn)，價(jià)值較高，一旦受損維修費(fèi)用昂貴。

此外，車主還可根據(jù)自身情況考慮附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)等，確保充電場(chǎng)景的安全。

以上就是對(duì)常規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及常見的搭配方案的介紹。保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不是單純的消費(fèi)，大家在購(gòu)險(xiǎn)時(shí)需要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，選擇合適的險(xiǎn)種，為自己構(gòu)建經(jīng)濟(jì)而全面的車險(xiǎn)搭配組合。