在購(gòu)車(chē)后的用車(chē)準(zhǔn)備中，車(chē)險(xiǎn)配置是不可或缺的重要環(huán)節(jié)。不少車(chē)主在面對(duì)五花八門(mén)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)陷入“哪些該買(mǎi)、哪些可省”的思考中。

事實(shí)上，從法律規(guī)定和強(qiáng)制性要求來(lái)看，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，也就是交強(qiáng)險(xiǎn)是唯一必須購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)均屬于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)范疇，可根據(jù)自身需求自愿選擇。

但是，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍有限，它包括180000元死亡傷殘賠償限額、18000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及2000元財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，它僅能提供基礎(chǔ)的保障。

一旦在行駛過(guò)程中發(fā)生意外事故，如撞傷人、造成人員傷殘或死亡、撞壞豪車(chē)，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額幾乎是杯水車(chē)薪，車(chē)主可能面臨承擔(dān)巨額賠償費(fèi)用的局面。

日常交通行駛過(guò)程中，盡管車(chē)主可能十足的謹(jǐn)慎，但交通事故很難完全避免。強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)僅能作為保底保險(xiǎn)，確保事故受害者能得到最基本的賠償。而一旦涉及較為嚴(yán)重的事故，商業(yè)險(xiǎn)的選擇便顯得十分必要。

市場(chǎng)上的商業(yè)險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)種眾多，基礎(chǔ)的商業(yè)險(xiǎn)——三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)以及座位險(xiǎn)使用頻率最高。

雖然購(gòu)買(mǎi)齊全的保險(xiǎn)能夠?yàn)檐?chē)輛提供全面的保障，但日常生活中大家往往預(yù)算有限，選擇產(chǎn)品時(shí)要優(yōu)先覆蓋自己核心風(fēng)險(xiǎn)。

文章接下來(lái)為大家介紹這三個(gè)商業(yè)險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型以及核心用戶的特征，幫助用戶構(gòu)建更為全面的保障。

1.三者險(xiǎn)：補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的不足

三者險(xiǎn)全稱(chēng)為機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其保障范圍與交強(qiáng)險(xiǎn)類(lèi)似。

在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故，造成第三方的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，它們均能在責(zé)任限額內(nèi)予以對(duì)方賠償。

但與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，三者險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于更高的賠償限額，它能有效彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度不足的問(wèn)題。

例如，車(chē)主投保了200萬(wàn)元限額的三者險(xiǎn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后，剩余的第三方損失可由三者險(xiǎn)承擔(dān)，大大降低了車(chē)主的自費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

投保時(shí)，車(chē)主應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平、自身駕駛技術(shù)、車(chē)輛使用頻率等因素，確定匹配的賠付限額。

2.車(chē)損險(xiǎn)：覆蓋車(chē)輛損失風(fēng)險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛本身?yè)p失。

同時(shí)它還包含了玻璃單獨(dú)破碎、車(chē)身劃痕、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水以及無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)等多個(gè)附加險(xiǎn)的保障。

對(duì)于車(chē)主而言，車(chē)損險(xiǎn)是守護(hù)車(chē)輛資產(chǎn)的關(guān)鍵保險(xiǎn)。無(wú)論是日常行駛中不小心發(fā)生的剮蹭、追尾，還是停放時(shí)被他人碰撞后找不到責(zé)任人，亦或是遭遇暴雨、冰雹等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車(chē)輛損壞，都可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

尤其是對(duì)于新車(chē)、高價(jià)車(chē)，或者面臨著城市擁堵路段多、停車(chē)位緊張等復(fù)雜駕駛環(huán)境的車(chē)主，車(chē)損險(xiǎn)能有效降低車(chē)輛維修帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

需要注意，車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)與車(chē)輛的購(gòu)置價(jià)、使用年限、出險(xiǎn)記錄等因素相關(guān)，車(chē)主可根據(jù)車(chē)輛的實(shí)際情況權(quán)衡投保。

3.座位險(xiǎn)：守護(hù)駕乘人員的風(fēng)險(xiǎn)

座位險(xiǎn)全稱(chēng)為機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，其保障核心是當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車(chē)上的駕駛員或乘客人員傷亡時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。

座位險(xiǎn)的保障對(duì)象直指車(chē)內(nèi)人員，這恰好彌補(bǔ)了交強(qiáng)險(xiǎn)不保本車(chē)人員的短板。

對(duì)于經(jīng)常搭載家人、朋友的車(chē)主，或者網(wǎng)約車(chē)、出租車(chē)等運(yùn)營(yíng)性質(zhì)的車(chē)輛，座位險(xiǎn)的實(shí)用性尤為突出。

投保時(shí)，車(chē)主可根據(jù)車(chē)輛的座位數(shù)選擇投保全部座位或部分座位，并為每個(gè)座位設(shè)定賠償限額。

需要提醒的是，座位險(xiǎn)保費(fèi)根據(jù)座位數(shù)、限額高低等因素計(jì)算。并且它通常是按座位單獨(dú)賠付，若多個(gè)座位同時(shí)出險(xiǎn)，將分別在各自的限額內(nèi)理賠。

綜上，“必須買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)有哪些”的答案非常明確：只有交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，未投保上路將面臨法律處罰和風(fēng)險(xiǎn)。而座位險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)等商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，雖然不具備強(qiáng)制性，但各自有著不可替代的保障價(jià)值：三者險(xiǎn)補(bǔ)充賠償?shù)谌降哪芰?，?chē)損險(xiǎn)保障車(chē)輛本身，座位險(xiǎn)守護(hù)車(chē)內(nèi)駕乘人員。

車(chē)主在配置車(chē)險(xiǎn)時(shí)，建議遵循“交強(qiáng)險(xiǎn)必買(mǎi)，商業(yè)險(xiǎn)按需搭配”的原則：新手車(chē)主、新車(chē)車(chē)主可優(yōu)先配置車(chē)損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)；經(jīng)常搭載他人的車(chē)主可額外增加座位險(xiǎn)；對(duì)于老舊車(chē)輛，若車(chē)輛殘值較低，可酌情考慮是否投保車(chē)損險(xiǎn)，但仍建議配置足額額度的三者險(xiǎn)。

總之，在購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，車(chē)主應(yīng)根據(jù)自己的駕駛經(jīng)驗(yàn)、駕駛習(xí)慣、車(chē)輛價(jià)值、經(jīng)濟(jì)狀況等因素綜合考慮，選擇最適合自己的保險(xiǎn)組合。如此才能為出行筑牢保障防線，讓愛(ài)車(chē)與自己得到安心的守護(hù)。