不少家長在為孩子選擇保險時，總在重疾險這里為難。“給孩子買重疾險是不是交智商稅？是不是純屬浪費錢？”“孩子年紀小，身體好好的，用不上重疾險吧？”這些問題常常在家長腦袋中盤旋。事實上，近些年孩子患重疾的概率逐年升高，并且對應的醫(yī)療費用也在上漲，重疾險早已不再可有可無。自己家的孩子是否有必要買重疾險，不妨從風險本質(zhì)、保障價值和實際需求三個維度仔細考量。

一、兒童患重疾的風險

在很多人固有的觀念里，孩子的世界理充滿健康與陽光，重疾是成年乃至老年才會面臨的問題。然而相關數(shù)據(jù)揭示的真相，遠比我們想象的要嚴峻：

根據(jù)世界衛(wèi)生組織國際癌癥研究機構的數(shù)據(jù)，兒童癌癥的發(fā)病率正在全球范圍內(nèi)呈上升趨勢。

在中國，每年新增的兒童惡性腫瘤患者約有4萬名，并且以每5年5%的速度在遞增。白血病、腦瘤、淋巴瘤、神經(jīng)母細胞瘤……這些聽起來就令人心碎的疾病，正無情地侵襲著孩子們的生命。

值得慶幸的是，隨著醫(yī)療技術的飛速進步，許多兒童重疾的治愈率已大幅提高。例如，兒童急性淋巴細胞白血病的五年無病生存率已經(jīng)可以達到80%以上。

但高治愈率背后是高昂的醫(yī)療成本，以兒童白血病為例，常規(guī)化療費用約10萬-30萬元，若需骨髓移植，費用更是飆升至50萬-100萬元，這還未包含后續(xù)的康復護理、營養(yǎng)支持以及家長因陪護產(chǎn)生的收入損失。

對普通家庭而言，這樣的經(jīng)濟壓力足以壓垮整個家庭，而兒童重疾險的核心價值，正是為這種小概率、高損失的風險提供經(jīng)濟緩沖。

二、重疾險的保障價值

目前，不少家長為孩子配置了醫(yī)保，因此在面對重疾時，很多人反應“我們有醫(yī)保，可以報銷?！边@其實是一個常見的認知誤區(qū)。

醫(yī)保是基礎性保障，起到類似保底的措施，當重疾發(fā)生時，它存在著諸多限制：

1. 報銷范圍有限：許多針對重疾的尖端技術、特效藥、進口藥并不在醫(yī)保目錄內(nèi)，需要患者自費。

而這些靶向藥、免疫治療藥物，往往是治療的關鍵，每月費用動輒數(shù)萬。

2.報銷比例非100%：醫(yī)保有起付線、封頂線和報銷比例，實際算下來，家庭仍需承擔相當一部分費用。

3.忽略隱形損失：一場重疾，真正的經(jīng)濟壓力遠不止醫(yī)院的賬單。它更像一座冰山，醫(yī)療費只是浮在水面上的一角。

水面下還有不少大家沒有意識到的成本：

1.父母的收入中斷：孩子一旦確診重疾，父母中至少有一方需要辭去工作或長期請假，全職陪護。這意味著家庭收入銳減，甚至失去主要經(jīng)濟來源。

2.長期的康復費用：治療結束并非終點，后續(xù)的康復、營養(yǎng)、定期復查、可能出現(xiàn)的后遺癥治療等，都是一筆持續(xù)數(shù)年的長期開銷。

3.異地就醫(yī)的額外成本：為了尋求更好的醫(yī)療資源，許多家庭需要奔赴北京、上海等大城市。期間的交通、住宿、生活費，是一筆不容小覷的數(shù)字。

綜上，一個兒童重疾的治療和康復周期，整個家庭需要直接和間接付出的經(jīng)濟成本，很可能高達數(shù)十萬甚至上百萬。這對于一個普通中產(chǎn)家庭而言，無疑是毀滅性的打擊。

屆時，擺在父母面前的，將不僅僅是孩子的病痛，還有如山的經(jīng)濟壓力，甚至可能要在傾家蕩產(chǎn)和放棄治療之間做出殘酷的選擇。

而重疾險屬于“確診即賠”的給付型保險，只要被保險人確診的疾病符合保險合同約定的條款，保險公司就會一次性賠付約定保額。這筆錢可以自由支配，既可以用于支付醫(yī)保報銷后的剩余醫(yī)療費用，也能彌補家長因照顧孩子而減少的收入，還能覆蓋孩子康復期間的營養(yǎng)、護理等開支，形成對醫(yī)保的有效補充。

舉例說明：一名確診白血病的兒童投保了50萬保額的重疾險，保險公司會直接賠付50萬，這筆錢能讓家長無需為費用發(fā)愁，專心帶孩子接受最好的治療。

三、如何購買更有性價比？

談到這里，我們已經(jīng)明白，兒童重疾險絕非浪費錢，而是一種明智的風險管理工具。但如何購買，才能讓它物有所值，甚至物超所值呢？

1. 保額優(yōu)先原則：買重疾險就是買保額。保額不足，在關鍵時刻如同杯水車薪。

建議保額至少覆蓋父母一方3-5年的收入，或至少50萬起步，預算充足則爭取做到100萬。在預算有限時，寧可縮短保障期限，也要優(yōu)先做高保額。

2. 關注少兒高發(fā)疾?。哼x擇產(chǎn)品時，要重點關注是否覆蓋了兒童特定的高發(fā)重疾，如白血病、嚴重川崎病、重癥手足口病等。

好的產(chǎn)品還會對少兒特定重疾提供額外賠付，如基礎保額50萬，罹患白血病額外賠50萬，總計賠付100萬。

3.豁免條款至關重要：建議選擇帶有投保人豁免責任的產(chǎn)品。這意味著，如果投保人不幸發(fā)生重疾、身故或全殘，后續(xù)的保費就不用再交了，但孩子的保障繼續(xù)有效。這是對孩子保障的雙重保險。

回到最初的問題：兒童重疾險，有必要買嗎？算不算浪費錢？答案是：它是對沖家庭極端財務風險的必要工具，絕非浪費。

我們?yōu)楹⒆淤徺I重疾險，是出于最深沉的愛。我們祈禱這份保單永遠只是一張安靜的紙，永遠無需啟用。但它存在的意義，就在于當命運的風暴不期而至時，我們能擁有與之抗衡的底氣與力量。

建議家長們結合家庭經(jīng)濟，為孩子選擇充足保額的重疾險產(chǎn)品，為家庭財務堡壘構筑一塊基石。在不確定的世界里，為孩子和家庭的未來，鎖定一份確定的保障，這或許是現(xiàn)代父母所能給予的，最深沉、最縝密的愛之一。