目前，天氣狀況越來(lái)越復(fù)雜，火災(zāi)、洪水、盜竊、機(jī)器故障等風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能來(lái)襲。一旦意外情況發(fā)生，往往會(huì)給企業(yè)造成巨額財(cái)產(chǎn)損失，甚至?xí)屍髽I(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移這類風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，為企業(yè)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供一層安全屏障，近些年越來(lái)越多的企業(yè)主意識(shí)到了它的重要性。但不少企業(yè)主在購(gòu)買前都會(huì)陷入困惑：我的企業(yè)該如何挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品？怎么選擇保額才能既不浪費(fèi)保費(fèi)，又能充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)？本文將結(jié)合不同規(guī)模企業(yè)的實(shí)際案例，為大家詳細(xì)解答。

一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買基本流程

購(gòu)買企財(cái)險(xiǎn)千萬(wàn)不可盲目投?；蚋L(fēng)投保，它有五步重要的步驟，企業(yè)主們按照步驟進(jìn)行，方能為自己的企業(yè)確定合適的保單。

1.全面盤(pán)點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

在購(gòu)買保險(xiǎn)前，企業(yè)首先要對(duì)自身財(cái)產(chǎn)進(jìn)行徹底的清點(diǎn)。

財(cái)產(chǎn)清點(diǎn)：詳細(xì)羅列所有需要投保的財(cái)產(chǎn)，包括建筑物、機(jī)器設(shè)備、電子產(chǎn)品、原材料、半成品、產(chǎn)成品、辦公家具等。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：分析企業(yè)所處的地理環(huán)境、所在建筑的結(jié)構(gòu)與消防設(shè)施、生產(chǎn)工藝中的潛在風(fēng)險(xiǎn)等。

明確好需要保障的財(cái)產(chǎn)以及財(cái)產(chǎn)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，是投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一步。

2.明確保險(xiǎn)需求與范圍

基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定你需要什么樣的保障。

基礎(chǔ)保障：主要承保火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等風(fēng)險(xiǎn)。這是最核心的保障。

擴(kuò)展保障：可根據(jù)需要附加自然災(zāi)害險(xiǎn)，如保障臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流的保險(xiǎn)；營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，它能在企業(yè)因保險(xiǎn)事故暫停經(jīng)營(yíng)時(shí)，補(bǔ)償期間的毛利潤(rùn)損失和必須支付的固定費(fèi)用，以及盜竊搶劫險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)等。

企業(yè)主在選擇保障范圍時(shí)，要使保障的范圍覆蓋企業(yè)面對(duì)的高概率風(fēng)險(xiǎn)，如廣東、廣西等地的財(cái)產(chǎn)在臺(tái)風(fēng)前可以購(gòu)買附加自然災(zāi)害的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

3.科學(xué)確定保險(xiǎn)金額

這是購(gòu)買企財(cái)險(xiǎn)最核心但最容易出錯(cuò)的環(huán)節(jié)。保額并非越高越好，大家要遵循足額投保的原則來(lái)確定保額，即保險(xiǎn)金額應(yīng)盡可能接近保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

本文在第二部分詳細(xì)指導(dǎo)大家如何確定保額。

4.遴選保險(xiǎn)公司與比較方案

市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司眾多，產(chǎn)品各有側(cè)重。大家最好選擇資金雄厚、信譽(yù)良好、理賠服務(wù)高效的保險(xiǎn)公司。

并且，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)對(duì)比不同產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理方式等，特別是免責(zé)條款，一定要看清，避免理賠糾紛。

5.辦理投保與履行義務(wù)

企業(yè)主們確定保險(xiǎn)公司后，投保時(shí)要如實(shí)填寫(xiě)投保單，提供必要的財(cái)務(wù)賬冊(cè)、財(cái)產(chǎn)清單等資料。切記，誠(chéng)信是保險(xiǎn)合同的基石，任何隱瞞或誤報(bào)都可能影響未來(lái)的理賠。

二、核心難題：保額如何科學(xué)確定？

保額確定的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到保險(xiǎn)的性價(jià)比以及出險(xiǎn)時(shí)能否獲得足額賠償，這往往難倒了不少企業(yè)主。其實(shí)，保額確定并不難，大家可以根據(jù)以下四種價(jià)值來(lái)估計(jì)保值。

1.賬面原值：指企業(yè)購(gòu)置或建造某項(xiàng)資產(chǎn)時(shí)所支付的貨幣總額。

固定資產(chǎn)按實(shí)際價(jià)值投保，機(jī)器設(shè)備80萬(wàn)元就按80萬(wàn)元保額投保；由于流動(dòng)資產(chǎn)中原材料和存貨存在周轉(zhuǎn)，企業(yè)主可按最高庫(kù)存價(jià)值確定保額。這種方法簡(jiǎn)單，但未考慮到物價(jià)波動(dòng)和資產(chǎn)貶值，容易導(dǎo)致保額不足。

2.賬面原值加成：在賬面原值的基礎(chǔ)上增加一定比例，如20%、30%，來(lái)抵消通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)增值部分。這是一種更貼近實(shí)際價(jià)值的簡(jiǎn)化方法。

3.重置價(jià)值：指在同一地區(qū)、重新購(gòu)置或建造與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)相同款式、規(guī)格、新舊程度的財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用。

這是目前最被推薦的方式，因?yàn)樗艽_保企業(yè)在受損后獲得足夠的資金來(lái)恢復(fù)生產(chǎn)，避免了因折舊而產(chǎn)生的資金缺口。

4.公允價(jià)值/評(píng)估價(jià)值：由專業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估后確定的價(jià)值。適用于沒(méi)有統(tǒng)一市場(chǎng)價(jià)、無(wú)法按賬面或重置價(jià)值計(jì)算的古董、藝術(shù)品或特殊的工業(yè)設(shè)備。

以上就是常用的四種方法。通常情況下，大家投保時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)幫助大家估算價(jià)值，企業(yè)主們可以參考文章提供的方法以及經(jīng)濟(jì)人提供的數(shù)額，確定適合自身企業(yè)的保額。

三、不同大小企業(yè)投保的側(cè)重點(diǎn)

微型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、資金相對(duì)有限，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要集中在火災(zāi)、盜竊以及機(jī)器設(shè)備故障等方面。在投保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇基礎(chǔ)保障。

中型企業(yè)的投保需求則更為復(fù)雜，他們資產(chǎn)種類多、分布廣，除了基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨精密設(shè)備損壞、生產(chǎn)中斷導(dǎo)致的間接損失等風(fēng)險(xiǎn)，需要考慮附加機(jī)器損壞險(xiǎn)。

大型企業(yè)往往分支機(jī)構(gòu)多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)敞口極大，這類企業(yè)的投保需采用定制化方案，覆蓋全球供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)。

合理的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方案，不僅能夠節(jié)省保費(fèi)，更能夠?yàn)槠髽I(yè)做好托底保障，讓企業(yè)主們?cè)诿鎸?duì)意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)多一些安心和從容。由上述內(nèi)容不難看出，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保的核心在于精準(zhǔn)匹配企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、定期動(dòng)態(tài)調(diào)整方案。建議企業(yè)主們建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、方案定制、動(dòng)態(tài)復(fù)核的閉環(huán)管理體系，并借助專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量，確定個(gè)性化的投保方案。