在當(dāng)前的醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正面臨著前所未有的價(jià)值質(zhì)疑。
對(duì)于許多消費(fèi)者而言，這類產(chǎn)品似乎陷入了一個(gè)尷尬的境地：食之無(wú)味，棄之可惜。
唯一讓市場(chǎng)還保持關(guān)注的，是“保證續(xù)?！边@四個(gè)字。
保證續(xù)保確實(shí)提供了心理安全感，但在DRG/DIP支付方式改革全面推行的背景下，這種保障的實(shí)用價(jià)值需要重新審視。
傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為兜底工具，在外購(gòu)藥保障、特需醫(yī)療、醫(yī)療資源獲取等方面的局限性日益凸顯，難以應(yīng)對(duì)日新月異的醫(yī)療技術(shù)和藥品更新。
那么，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是否還值得配置？
答案是肯定的，但選擇邏輯需要根本性調(diào)整。
當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)正處于轉(zhuǎn)型期，監(jiān)管方向已明確，但產(chǎn)品形態(tài)尚未定型。在這個(gè)階段，保持醫(yī)療保障的連續(xù)性，為未來(lái)的產(chǎn)品升級(jí)和切換保留選擇權(quán)，比單純追求“保證續(xù)?！备鼮橹匾?。
一、DRG改革下的三大核心痛點(diǎn)
DRG/DIP支付方式改革的推進(jìn)，重塑了醫(yī)療服務(wù)的供給邏輯，也暴露了傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性短板。
理性的應(yīng)對(duì)方式，不是抱怨政策，而是識(shí)別真正的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并找到針對(duì)性的解決方案。
1.醫(yī)療資源獲取難
三甲醫(yī)院一號(hào)難求，專家門診排隊(duì)數(shù)月，特種檢查等待周期長(zhǎng)
2.原研藥、進(jìn)口藥院外化
高價(jià)藥品被排除出院內(nèi)采購(gòu)目錄，需要自行購(gòu)買
3.優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源自費(fèi)化
國(guó)際部/VIP部/特需部成為高端醫(yī)療的主要載體
但傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的問(wèn)題在于：它只解決“錢”的問(wèn)題，不解決“資源”的問(wèn)題。
有保額，但掛不上號(hào)；能理賠，但住不進(jìn)院；報(bào)銷快，但買不到藥——這才是DRG時(shí)代百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的尷尬。
真正有價(jià)值的醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該是“保障+服務(wù)”的組合，而非單純的理賠工具。
在對(duì)市場(chǎng)上主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)性比較后，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的安享百萬(wàn)2025呈現(xiàn)出一種根本性的差異化價(jià)值主張。
它的核心邏輯是：從“事后理賠”升維到“事前+事中+事后全流程健康管理”。
這不是一款完美產(chǎn)品，但它在特定維度上提供了市場(chǎng)稀缺的解決方案——長(zhǎng)期穩(wěn)定性，配合全流程的健康管理服務(wù)，應(yīng)對(duì)DRG時(shí)代的醫(yī)療困境。
二、安享百萬(wàn)2025核心價(jià)值
核心價(jià)值一：精準(zhǔn)診療，解決“資源獲取難”
DRG改革后，最大的痛點(diǎn)不是“沒(méi)錢治病”，而是“有錢也掛不上號(hào)、住不進(jìn)院、找不到專家”。
安享百萬(wàn)2025的最大突破，是把醫(yī)療資源整合能力嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品。
1.健康管家1V1——全程協(xié)調(diào)資源
確診或疑似重疾后，配備專屬健康管家，全程跟蹤就醫(yī)流程，協(xié)調(diào)醫(yī)療資源，定制個(gè)性化診療方案。
這不是客服熱線，而是真正的資源協(xié)調(diào)者。
2.重疾三甲門診直通——破解“一號(hào)難求”
覆蓋近400城、2800+公立醫(yī)院，副主任醫(yī)師及以上專家號(hào)源，可指定專家，對(duì)癥快速預(yù)約。
這意味著：確診重疾后，不用在醫(yī)院門口排隊(duì)搶號(hào)，不用找黃牛，不用托關(guān)系。
服務(wù)次數(shù)：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾
3.特種檢查加急通道——縮短確診周期
CT、核磁、胃腸鏡等特種檢查綠色通道，縮短排隊(duì)時(shí)間。
在重疾診斷的關(guān)鍵時(shí)刻，時(shí)間就是生命。普通患者可能需要等待數(shù)周甚至數(shù)月，而安享百萬(wàn)的客戶可以快速完成檢查，盡早確診、盡早治療。
服務(wù)次數(shù)：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾
4.病房手術(shù)資源保障——全國(guó)TOP50三甲醫(yī)院優(yōu)先入院
全國(guó)TOP50三甲醫(yī)院優(yōu)先入院，指定專家手術(shù)支持。
這解決的是“有錢也住不進(jìn)院”的核心痛點(diǎn)。
服務(wù)次數(shù)：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾
5.三甲專家二次診療——降低誤診風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)內(nèi)一線專家書面/視頻會(huì)診，提供專業(yè)診療建議。
重疾診斷和治療方案的正確性，直接影響治療效果和生存率。二次診療是降低誤診風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化治療方案的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
服務(wù)次數(shù)：1次/年
啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾
這五項(xiàng)服務(wù)的組合，構(gòu)建了一條完整的“精準(zhǔn)診療鏈”：
快速掛號(hào)→加急檢查→家會(huì)診→優(yōu)先入院→指定專家手術(shù)
這不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)，而是重新定義了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值邊界——從“報(bào)銷費(fèi)用”到“獲取資源”。
核心價(jià)值二：費(fèi)用無(wú)憂，解決“支付壓力”與“藥品可及性”
1.住院費(fèi)用墊付——降低現(xiàn)金流壓力
符合責(zé)任范圍即墊付醫(yī)療費(fèi)用，減少理賠繁瑣過(guò)程。
覆蓋全國(guó)墊付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，重疾住院時(shí)無(wú)需先行墊付高額費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算。
這解決的是“現(xiàn)金流”問(wèn)題——很多家庭不是沒(méi)有保障額度，而是拿不出幾十萬(wàn)的現(xiàn)金墊付。
服務(wù)次數(shù)：不限次/年
啟用條件：在墊付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)接受治療，且經(jīng)判定符合理賠條件
2.特藥直付服務(wù)——應(yīng)對(duì)“原研藥院外化”
惡性腫瘤特藥費(fèi)用直付，送藥上門或到店自取。
DRG改革后，大量靶向藥、免疫治療藥物被排除出院內(nèi)采購(gòu)目錄。安享百萬(wàn)2025提供特藥直付服務(wù)，患者無(wú)需先行購(gòu)藥再報(bào)銷，而是由保險(xiǎn)公司直接支付藥費(fèi)。
需要說(shuō)明的是：這是“特藥直付”，而非“無(wú)清單外購(gòu)藥”。
特藥直付通常覆蓋約定的腫瘤特藥清單（如常見的靶向藥、PD-1等），但不是所有院外藥品都能直付。相比完全沒(méi)有外購(gòu)藥保障的產(chǎn)品，這是顯著進(jìn)步；但相比“無(wú)清單外購(gòu)藥”產(chǎn)品，覆蓋范圍仍有限制。
3.博鰲樂(lè)城綠通——臨床急需進(jìn)口藥械通道
安享百萬(wàn)2025提供博鰲樂(lè)城綠色通道，優(yōu)先安排指定醫(yī)院就醫(yī)。
這意味著：當(dāng)國(guó)內(nèi)無(wú)藥可用時(shí)，可以通過(guò)合法渠道獲取國(guó)際最新藥物和治療手段，而不必遠(yuǎn)赴海外就醫(yī)。
這是應(yīng)對(duì)“新藥可及性”問(wèn)題的獨(dú)特解決方案，也是安享百萬(wàn)2025的差異化優(yōu)勢(shì)。
4.慈善贈(zèng)藥協(xié)助——減輕長(zhǎng)期用藥負(fù)擔(dān)
對(duì)接腫瘤特藥慈善項(xiàng)目，協(xié)助申請(qǐng)慈善贈(zèng)藥。
許多腫瘤特藥有“買X贈(zèng)Y”的慈善贈(zèng)藥項(xiàng)目，但申請(qǐng)流程復(fù)雜，很多患者不了解或無(wú)力申請(qǐng)。
安享百萬(wàn)2025提供慈善贈(zèng)藥協(xié)助指引服務(wù)，幫助符合條件的患者降低長(zhǎng)期用藥負(fù)擔(dān)。
服務(wù)次數(shù)：不限次/年
啟用條件：經(jīng)判定符合理賠條件
核心價(jià)值三：康復(fù)支持，無(wú)縫銜接院后照護(hù)
傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任止于出院，但重疾患者的康復(fù)周期往往長(zhǎng)達(dá)數(shù)月甚至數(shù)年。
安享百萬(wàn)2025將保障延伸到院后康復(fù)階段。
1.院后專屬服務(wù)：
評(píng)估出院需求、協(xié)助辦理出院手續(xù)、專車送返、專人全程陪護(hù)
這解決的是“出院后怎么辦”的問(wèn)題——很多家庭在患者出院后面臨照護(hù)難題。
2.康護(hù)管理支持：
居家環(huán)境評(píng)估、居家康復(fù)指導(dǎo)、遠(yuǎn)程醫(yī)護(hù)答疑
這是從“治病”到“康復(fù)”的完整閉環(huán)。
服務(wù)次數(shù)：不限次/年
啟用條件:在墊付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)接受治療，且經(jīng)判定符合理賠條件
核心價(jià)值四：15年保證續(xù)保，時(shí)間換空間的穩(wěn)健策略
在全流程服務(wù)的基礎(chǔ)上，安享百萬(wàn)2025提供「15年保證續(xù)?！?，在同類產(chǎn)品中處于較長(zhǎng)水平。
時(shí)間窗口：15年足夠穿越一個(gè)醫(yī)療改革周期，為產(chǎn)品升級(jí)和切換預(yù)留充足時(shí)間
風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖：在保證續(xù)保期內(nèi)，不因健康狀況變化、理賠記錄而影響續(xù)保
選擇權(quán)保留：在醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)定型之前，保持保障連續(xù)性，避免因產(chǎn)品停售而被動(dòng)裸奔
15年的穩(wěn)定性+全流程服務(wù)，構(gòu)成了安享百萬(wàn)2025的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
三、安享百萬(wàn)2025有什么產(chǎn)品邊界嗎？
邊界一：特藥直付≠無(wú)清單外購(gòu)藥
安享百萬(wàn)2025提供的是「特藥直付服務(wù)」，覆蓋約定的腫瘤特藥清單，而非所有院外藥品都能直付。
這是“部分解決”外購(gòu)藥問(wèn)題，而非“完全解決”。
對(duì)于需要使用清單外院外藥品的患者，仍可能面臨自費(fèi)購(gòu)藥后報(bào)銷的情況（具體以保險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)）。
但相比完全沒(méi)有外購(gòu)藥保障的產(chǎn)品，特藥直付+博鰲樂(lè)城綠通+慈善贈(zèng)藥協(xié)助的組合，已經(jīng)在很大程度上緩解了“原研藥院外化”的痛點(diǎn)。
邊界二：服務(wù)啟用有條件限制
精準(zhǔn)診療的五項(xiàng)服務(wù)（專家門診、特種檢查、病房手術(shù)、二次診療），啟用條件是“首次診斷疑似或確診約定范圍內(nèi)特定疾病、重疾”。
這意味著：不是所有疾病都能享受全部服務(wù)，而是聚焦在重疾場(chǎng)景。
這一設(shè)計(jì)邏輯是：小病自己解決，大病全力支持。
安享百萬(wàn)2025的核心價(jià)值主張是：用全流程服務(wù)應(yīng)對(duì)DRG改革，用15年穩(wěn)定性對(duì)沖不確定性。意外從不在計(jì)劃里，但保障可以提前備好。
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本文來(lái)源：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)吉林分公司