員工是企業(yè)寶貴的財(cái)富，但同時(shí)也是潛在風(fēng)險(xiǎn)的來源。員工在工作期間如果不慎發(fā)生意外傷害，不僅會(huì)讓員工本人痛苦，也會(huì)給企業(yè)帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和法律糾紛。很多企業(yè)為轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)想要選擇雇主責(zé)任險(xiǎn)，不少雇主在投保前想要了解它在不同情況下能賠多少錢。文章以100萬保額的雇主意外險(xiǎn)為例，為大家詳細(xì)介紹。
一、簡(jiǎn)單介紹雇主責(zé)任險(xiǎn)
在正式介紹前，我們首先要明確一個(gè)關(guān)鍵概念，雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是用人單位，即雇主，它的受益人也是雇主。為什么需要買它呢？這是因?yàn)椋?/p>
當(dāng)員工發(fā)生工傷意外時(shí)，如果員工有工傷保險(xiǎn)，雇主可能面臨要賠付工傷保險(xiǎn)賠付不足的部分。例如，一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金、停工留薪期的工資福利待遇、自費(fèi)藥品或器材、護(hù)理費(fèi)等。
而當(dāng)企業(yè)沒有為員工繳納工傷保險(xiǎn)時(shí)，所有賠償費(fèi)用均需雇主自行承擔(dān)。
除了上述費(fèi)用，如果員工提起訴訟，雇主需承擔(dān)的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等。
這些費(fèi)用會(huì)給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。雇主責(zé)任險(xiǎn)的作用就是，保險(xiǎn)公司幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移這部分的壓力。當(dāng)員工發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)合同約定，向雇主支付保險(xiǎn)金，雇主可以用這筆錢來支付給員工，從而彌補(bǔ)自身的損失。
二、如何計(jì)算雇主責(zé)任險(xiǎn)能賠多少？
雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額并非一個(gè)固定數(shù)字，而是根據(jù)保單約定、事故嚴(yán)重程度、當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)等因素綜合計(jì)算的結(jié)果。其核心賠償項(xiàng)目主要包括以下幾大部分：
1.死亡賠償金
這是最嚴(yán)重的賠償情況。如果員工因工死亡，保險(xiǎn)公司將按照保單約定的每人死亡責(zé)任限額進(jìn)行賠付。
示例：企業(yè)為某員工投保的死亡責(zé)任限額是100萬元，員工因工身故，且雇主被判承擔(dān)全部責(zé)任，則保險(xiǎn)公司會(huì)向雇主賠付100萬元。
2.傷殘賠償金
如果員工因工致殘，賠償金額取決于傷殘等級(jí)。
計(jì)算核心：傷殘賠償比例表。保單會(huì)附有一個(gè)與《工傷保險(xiǎn)條例》中傷殘等級(jí)相對(duì)應(yīng)的賠付比例表，通常1級(jí)傷殘賠付100%，10級(jí)傷殘賠付比例最低，如5%或10%。
計(jì)算公式：賠償金額=傷殘責(zé)任限額×傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)賠付比例
示例：企業(yè)為員工投保的傷殘責(zé)任限額為100萬元。員工工傷鑒定為8級(jí)傷殘，保單約定8級(jí)傷殘的賠付比例為30%。則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付給雇主的金額為：100萬×30%=30萬元。
3.醫(yī)療費(fèi)用
賠償員工因工傷所產(chǎn)生的必要、合理的醫(yī)療費(fèi)用。
賠償標(biāo)準(zhǔn)：通常是在保單約定的每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)，按比例報(bào)銷。需要注意的是，它通常只覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)的用藥和治療，但也有產(chǎn)品可擴(kuò)展自費(fèi)藥責(zé)任。
示例：醫(yī)療費(fèi)用限額5萬元，員工工傷治療總共花費(fèi)3萬元，其中自費(fèi)藥2000元，若條款不保自費(fèi)藥則剔除。如果免賠額100元，報(bào)銷比例是100%，賠付金額為：(30000-2000-100)×100%=27900元。
4.誤工費(fèi)用
員工因工傷無法工作期間，雇主仍需支付工資，雇主責(zé)任險(xiǎn)也承擔(dān)這部分的費(fèi)用。。
賠償標(biāo)準(zhǔn)：通常有每日賠償額度，如100元/天，和最長賠償天數(shù)的限制。
計(jì)算公式：賠償金額=約定的日賠償額×實(shí)際停工天數(shù)
示例：保單約定誤工費(fèi)100元/天，員工實(shí)際停工80天。則賠償金額為：100元/天×80天=8000元。
5. 需額外投保的附加賠償項(xiàng)目：
法律訴訟費(fèi)用：保障雇主因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。
住院津貼：?jiǎn)T工因工傷住院，按住院天數(shù)給予額外補(bǔ)貼，如50元/天，與誤工費(fèi)不沖突。
三、實(shí)戰(zhàn)舉例
某制造企業(yè)為員工小王投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，方案如下：
死亡/傷殘責(zé)任限額100萬元；醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額5萬元（0免賠，100%報(bào)銷，限醫(yī)保內(nèi)用藥）；誤工費(fèi)150元/天，最長賠付180天
小王在工作中不慎發(fā)生意外，導(dǎo)致骨折；醫(yī)療費(fèi)用共花費(fèi)3.5萬元，全部為醫(yī)保內(nèi)用藥；治療后鑒定為9級(jí)傷殘；醫(yī)生建議休息90天，即誤工時(shí)間為90天
假設(shè)合同約定9級(jí)賠付比例為20%，那么保險(xiǎn)公司需要賠付的金額是：
醫(yī)療費(fèi)35000元+傷殘賠償金100000元×20%=200000元+誤工費(fèi)150元/天×90天=13500元，那么保險(xiǎn)公司總計(jì)賠付給雇主：35000+200000+13500=248500元。雇主可用這筆錢依法賠償給小王，從而避免了二十多萬元的經(jīng)濟(jì)損失。
總之，雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付金額受保額、免賠額、傷殘賠付比例表等多種因素的影響，雇主責(zé)任險(xiǎn)需要企業(yè)主根據(jù)自身行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、員工崗位特點(diǎn)、預(yù)算以及當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)來選擇，建議企業(yè)在購買前，務(wù)必與專業(yè)的保險(xiǎn)顧問或經(jīng)紀(jì)人深入溝通，仔細(xì)閱讀條款，特別是責(zé)任范圍、免責(zé)條款、賠償限額和比例表，用一份量身定制的保單，為員工和企業(yè)撐起一把堅(jiān)實(shí)的保護(hù)傘。