在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，壽險(xiǎn)與增額終身壽常被提及，但多數(shù)人對(duì)二者認(rèn)知模糊。二者同屬人壽保險(xiǎn)范疇，它們?cè)诤诵墓δ堋⑦m用場(chǎng)景等方面存在本質(zhì)區(qū)別。本文將從定義、差異及購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景三個(gè)維度，為大家全面拆解壽險(xiǎn)與增額終身壽的不同，幫助消費(fèi)者們做出合理決策。

一、壽險(xiǎn)和增額終身壽的定義

1.壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)全稱為人壽保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人死亡或全殘保險(xiǎn)給付賠償。

核心功能：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過(guò)繳納保費(fèi)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生約定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司為受益人提供一筆確定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

分類：壽險(xiǎn)根據(jù)保障期限的不同可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩類。定期壽險(xiǎn)保障期限固定，保費(fèi)較低；終身壽險(xiǎn)保障至被保險(xiǎn)人終身，保費(fèi)較高，除基礎(chǔ)保障外，還帶有一定的財(cái)富傳承屬性。

2.增額終身壽：增額終身壽是終身壽險(xiǎn)的一種，其核心亮點(diǎn)不是身故保障，而是保額與現(xiàn)金價(jià)值按合同約定利率終身增長(zhǎng)。通俗來(lái)講，它是帶有身故保障的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。投保人繳納保費(fèi)后，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)以固定利率逐年增長(zhǎng)，且保額會(huì)隨現(xiàn)金價(jià)值同步增長(zhǎng)。

核心功能：它的核心價(jià)值在于安全增值+靈活規(guī)劃財(cái)產(chǎn)，消費(fèi)者可通過(guò)減保、保單貸款等方式，將增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值靈活取出，兼具儲(chǔ)蓄與保障屬性。

二、壽險(xiǎn)和增額終身壽的三大區(qū)別

1.功能側(cè)重：

壽險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，解決的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬(wàn)一離世，如何保障家人生活不受影響的問(wèn)題。

例如，一位30歲、背負(fù)100萬(wàn)房貸的父親，投保100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，若不幸在保障期內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付的100萬(wàn)可用于償還房貸，避免家人無(wú)家可歸。增額終身壽的核心是資產(chǎn)穩(wěn)健增值，解決的是如何讓閑置資金安全增長(zhǎng)，同時(shí)兼顧靈活使用的問(wèn)題。投保后，當(dāng)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)到一定金額，消費(fèi)者可通過(guò)減保功能，按需領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值，剩余現(xiàn)金價(jià)值繼續(xù)按約定利率增長(zhǎng)；若急需大額資金，還可申請(qǐng)保單貸款，最高可貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款期間現(xiàn)金價(jià)值仍正常增長(zhǎng)，且無(wú)需抵押、手續(xù)簡(jiǎn)便。不過(guò)，部分產(chǎn)品對(duì)減保金額、次數(shù)有一定限制，大家投保時(shí)需注意條款約定。

例如，一位40歲的企業(yè)主，將50萬(wàn)閑置資金投入增額終身壽，現(xiàn)金價(jià)值按2.0%復(fù)利增長(zhǎng)，到60歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值，此時(shí)企業(yè)主可通過(guò)減少保險(xiǎn)金額，部分領(lǐng)取保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值作為養(yǎng)老金；若期間急需資金，還可通過(guò)保單貸款取出最高80%現(xiàn)金價(jià)值。

與增額終身壽相比，壽險(xiǎn)的資金靈活性極低：定期壽險(xiǎn)在保障期內(nèi)無(wú)法領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值；普通終身壽險(xiǎn)雖可退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，但前期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)慢，若短期內(nèi)退保，可能面臨本金虧損，且一旦退保，保障也會(huì)終止，無(wú)法兼顧資金使用與保障需求。

2.收益模式：

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)幾乎無(wú)收益可言：定期壽險(xiǎn)若保障期內(nèi)未發(fā)生身故/全殘，保費(fèi)不會(huì)返還，也無(wú)利息；普通終身壽險(xiǎn)雖有現(xiàn)金價(jià)值，但增長(zhǎng)速度慢，且通常不對(duì)外明確約定增長(zhǎng)利率，現(xiàn)金價(jià)值高低依賴保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況。

增額終身壽的收益具有確定性、復(fù)利性：合同中會(huì)明確約定現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)利率，且按復(fù)利計(jì)算，現(xiàn)金價(jià)值每年的增長(zhǎng)金額、不同年齡段的現(xiàn)金價(jià)值總額，均可在投保時(shí)通過(guò)保單利益表清晰查看，不受市場(chǎng)利率下行、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)波動(dòng)的影響。安全性與銀行存款、國(guó)債相當(dāng)，但與之相比，長(zhǎng)期收益更高。

3.保費(fèi)與保額：

壽險(xiǎn)的保費(fèi)低，保額確定，保費(fèi)與保額的杠桿比較高。以30歲男性為例，投保100萬(wàn)保額、保障至60歲的定期壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)僅需1000-2000元，保費(fèi)與保額的杠桿比可達(dá)1:500甚至更高。

增額終身壽的保費(fèi)會(huì)逐年增加，保額也會(huì)逐年增加，前期身故賠付金額可能低于已交保費(fèi)，保費(fèi)與保額的杠桿比遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。

三、適用人群和場(chǎng)景

1.優(yōu)先配置壽險(xiǎn)的場(chǎng)景

家庭經(jīng)濟(jì)支柱：若被保人是家庭主要收入來(lái)源，應(yīng)優(yōu)先配置定期壽險(xiǎn)，保額建議為家庭年開(kāi)支的5-10倍+未償還債務(wù)總額，確保萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家人能維持5-10年的正常生活。

預(yù)算有限但需高保障：若你的保險(xiǎn)預(yù)算較低，但希望獲得高額身故保障，定期壽險(xiǎn)是最優(yōu)選擇，可在有限預(yù)算內(nèi)最大化風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

2.優(yōu)先配置增額終身壽的場(chǎng)景

有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求：若你有一筆長(zhǎng)期無(wú)需使用的閑置資金，希望在兼顧資金安全性的同時(shí)，獲取一定的收益，增額終身壽是合適的選擇。

有明確的資金規(guī)劃目標(biāo)：若你已明確未來(lái)10-20年有特定資金需求，如孩子18歲上大學(xué)、自己60歲退休，可通過(guò)增額終身壽提前鎖定收益，避免市場(chǎng)利率下行影響資金增值。

四、總結(jié)

壽險(xiǎn)聚焦風(fēng)險(xiǎn)保障，為家庭經(jīng)濟(jì)安全筑牢防線；增額終身壽聚焦資產(chǎn)增值，為長(zhǎng)期資金規(guī)劃提供安全渠道。消費(fèi)者在選擇時(shí)，需先明確自身核心需求，若處于家庭責(zé)任期，優(yōu)先配置定期壽險(xiǎn)；若有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)規(guī)劃需求，可考慮增額終身壽。若預(yù)算充足，也可將二者結(jié)合配置，既覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。