理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理處理和運(yùn)用錢財(cái)，有效安排個(gè)人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

每個(gè)家庭或個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)理財(cái)目標(biāo)與自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)影響資產(chǎn)和負(fù)債的重要因素如個(gè)人收入及購房、購車、日常消費(fèi)等支出予以充足考慮，對(duì)家庭或個(gè)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況有一個(gè)較為全面的認(rèn)識(shí)，并以此靈活制定合理的投資理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富增長。

一、常見銀行個(gè)人理財(cái)工具有哪些？

（一）銀行儲(chǔ)蓄

銀行儲(chǔ)蓄包括活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款、通知存款等。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)消費(fèi)者宣傳推介、銷售，消費(fèi)者辦理申購、贖回等行為。

（三）國債

國債由國家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性（信用風(fēng)險(xiǎn)）等級(jí)是所有理財(cái)工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。

（四）基金

從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金、各種基金會(huì)的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費(fèi)者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，是一種利益共存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式。

二、樹立理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（一）了解產(chǎn)品

消費(fèi)者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書、合同條款等信息，充分理解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)要素，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品期限、流動(dòng)性、投資方向或掛鉤標(biāo)的、預(yù)期收益率、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等。

在投資理財(cái)過程中，可能涉及認(rèn)購風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)等。投資人既可能按其持有份額獲得投資所產(chǎn)生的收益，也有可能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。消費(fèi)者應(yīng)知曉投資理財(cái)“買者自負(fù)”原則。在作出投資決策后，產(chǎn)品運(yùn)營狀況、凈值變化等引致的投資風(fēng)險(xiǎn)，由消費(fèi)者自行承擔(dān)。

（二）了解自己及家庭

消費(fèi)者在選購理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)綜合權(quán)衡自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期收入、流動(dòng)性需求等，不盲聽、盲信、盲從，不追逐“熱門”產(chǎn)品。在購買理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)配合銀行人員認(rèn)真完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容，并綜合考慮評(píng)估結(jié)果、產(chǎn)品特性和個(gè)人情況選擇產(chǎn)品。

l 家庭理財(cái)?shù)?/span>“六條原則”

一、做金錢的主人。樹立“錢是為人服務(wù)”的觀念，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭擁有更加美好的生活。要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值，發(fā)揮專業(yè)產(chǎn)品保障能力。

二、改變“資金少就無法投資”的觀念。不管家庭財(cái)力情況如何，都可根據(jù)自身資產(chǎn)管理和儲(chǔ)備需求，選擇合適的金融產(chǎn)品。

三、學(xué)會(huì)對(duì)大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對(duì)家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃，優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。

四、適當(dāng)性。資產(chǎn)配置合理，避免風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)品集中度過高。在自身投資條件合適的情況下通過合適的渠道購買合適的產(chǎn)品。

五、善于控制投資風(fēng)險(xiǎn)，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

六、投資必定有風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

（三）確定選擇

消費(fèi)者可以從購買行為中獲得利益，同時(shí)也要為自己的購買行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者要在充分知曉理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在風(fēng)險(xiǎn)揭示書上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果簽字確認(rèn)。一旦簽字認(rèn)可，消費(fèi)者即須根據(jù)合同內(nèi)容履行買者責(zé)任。

（四）跟蹤變動(dòng)

在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)持續(xù)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作與收益表現(xiàn)，通過多種方式掌握相關(guān)產(chǎn)品信息，以便能夠及時(shí)了解產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)等狀況。

（五）關(guān)注賬戶

理財(cái)產(chǎn)品到期后，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)關(guān)注投資本金和收益，是否按照合同約定返還至理財(cái)賬戶，以便能夠及時(shí)進(jìn)行新的投資。

三、防范“黑中介” 做理性金融消費(fèi)者

正當(dāng)投訴是消費(fèi)者捍衛(wèi)自身合法權(quán)益的武器，是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的防線。近年來，一些非法組織或個(gè)人打著“代理投訴”“代理處置信用卡債務(wù)”等所謂“專業(yè)中介”服務(wù)旗號(hào)欺騙消費(fèi)者，通過捏造事實(shí)、偽造材料、威脅投訴等手段，阻止消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)開展有效溝通，以達(dá)到其收取高額代理手續(xù)費(fèi)、截留套取資金、唆使消費(fèi)者轉(zhuǎn)購非法投資產(chǎn)品或參與非法集資等目的，讓消費(fèi)者面臨信息泄露、信用受損、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。廣大消費(fèi)者應(yīng)樹立理性維權(quán)意識(shí)。

l 理性維權(quán)“五步走”

協(xié)商解決

金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，可先向金融機(jī)構(gòu)投訴。該途徑投訴成本最小、效率最高。

如遇金融機(jī)構(gòu)不予受理或在一定期限內(nèi)未予處理、消費(fèi)者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)處理結(jié)果不合理的，還可以：

申請(qǐng)核查

向網(wǎng)點(diǎn)上級(jí)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)核查。核查機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)投訴處理過程、處理時(shí)限和處理結(jié)果進(jìn)行核查，作出核查決定并告知投訴人。

請(qǐng)求調(diào)解

如未能自行協(xié)商和解的，可以請(qǐng)求第三方機(jī)構(gòu)組織調(diào)解，這樣有利于糾紛的公正、合理解決。

申請(qǐng)仲裁

經(jīng)第三方調(diào)解未達(dá)成一致的，當(dāng)事雙方可以申請(qǐng)仲裁。

提起訴訟

金融消費(fèi)者可以向法院提起訴訟。