一、案例簡(jiǎn)介：

車主王某為自己的愛(ài)車購(gòu)買車險(xiǎn)，因其個(gè)人原因，交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)未在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買。2025年6月，王某駕車行駛時(shí)，因路況復(fù)雜，撞到路邊商戶的門窗，造成門窗受損，商戶要求王某賠償，王某向承保其商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查勘核實(shí)，受損的財(cái)產(chǎn)損失未超2000元，保險(xiǎn)公司告知王某此次事故損失沒(méi)有超出交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付范圍，建議王某向投保交強(qiáng)險(xiǎn)的公司報(bào)案。王某疑惑不解，都是自己購(gòu)買的車輛保險(xiǎn)，用交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)險(xiǎn)賠付有什么區(qū)別？

二、案例評(píng)析：

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)），是根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律、行政法規(guī)制定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，所有上路機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，而任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣不得以任何理由和借口拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)險(xiǎn)），屬于買賣自由的商業(yè)性保險(xiǎn)，其項(xiàng)下共有14個(gè)險(xiǎn)種，包含3個(gè)主險(xiǎn)、11個(gè)附加險(xiǎn)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百一十三條“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償”。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第二十條“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償”。

三、案例啟示：

交強(qiáng)險(xiǎn)是車輛發(fā)生交通事故，造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)分為有責(zé)和無(wú)責(zé)兩種賠付情況：

有責(zé)：死亡傷殘賠償最高限額180000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償最高限額18000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償最高限額2000元。

無(wú)責(zé)：無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1800元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

溫馨提示廣大車主及客戶：當(dāng)事故發(fā)生后，要及時(shí)向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案。如果您車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)是不同保險(xiǎn)公司，且三者損失明顯低于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任的，可先向交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司報(bào)案，如果損失較大，需要同時(shí)向承保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案。

三者損失≤交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍，無(wú)須動(dòng)用商業(yè)險(xiǎn)。