一、案情簡(jiǎn)介

何先生于2025年年初為自己的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)了一份車(chē)險(xiǎn)，涵蓋機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。數(shù)月后，何先生在自駕游途中發(fā)生意外，車(chē)輛不慎墜入湖中導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p壞。何先生隨即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

經(jīng)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘并核實(shí)，何先生在事故發(fā)生時(shí)并未持有有效的機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證（其駕駛證因逾期未換證已被交管部門(mén)依法注銷(xiāo)）。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同相關(guān)責(zé)任免除條款，對(duì)本次事故造成的車(chē)輛損失作出了拒賠決定。何先生對(duì)此表示難以接受，認(rèn)為自己購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)多個(gè)險(xiǎn)種，就是“全險(xiǎn)”就應(yīng)獲得全面賠償，雙方因此產(chǎn)生爭(zhēng)議。

二、案例分析

本案是一起因投保人/被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款理解不足而引發(fā)的典型理賠糾紛，其主要爭(zhēng)議點(diǎn)在于：

（一）對(duì)“全險(xiǎn)”概念的誤解：“全險(xiǎn)”并非法定術(shù)語(yǔ)，而是行業(yè)對(duì)常見(jiàn)車(chē)險(xiǎn)組合的通俗稱(chēng)謂，并不代表“一切風(fēng)險(xiǎn)皆可賠”。任何保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有明確的保障范圍和責(zé)任免除條款。何先生誤將“全險(xiǎn)”等于“全包險(xiǎn)”，忽視了保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除內(nèi)容。

（二）對(duì)免責(zé)條款的忽視：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條及車(chē)險(xiǎn)條款的普遍約定，“駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿”屬于明確的責(zé)任免除事項(xiàng)。在此情形下發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。何先生在投保時(shí)可能未充分閱讀并理解條款內(nèi)容，導(dǎo)致遺漏該重要信息。

（三）未能履行如實(shí)告知與合規(guī)義務(wù)：投保人及被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知和合規(guī)使用車(chē)輛的義務(wù)。何先生駕駛證處于失效狀態(tài)，不僅違反道路交通安全法規(guī)，也觸發(fā)了保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，構(gòu)成保險(xiǎn)公司拒賠的合法事由。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

為保障您的合法權(quán)益，避免發(fā)生類(lèi)似糾紛，請(qǐng)?jiān)谫?gòu)買(mǎi)和持有保險(xiǎn)過(guò)程中注意以下事項(xiàng)：

（一）摒棄“全險(xiǎn)”誤區(qū)，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款。在投保前，請(qǐng)務(wù)必認(rèn)真閱讀《投保須知》、《保險(xiǎn)條款》等文件，尤其關(guān)注“保險(xiǎn)責(zé)任”與“責(zé)任免除”部分。明確了解這份保險(xiǎn)“保什么”和“不保什么”，清晰理解保險(xiǎn)的保障范圍與除外責(zé)任，這是維護(hù)自身權(quán)益的基礎(chǔ)。

（二）履行如實(shí)告知義務(wù)，及時(shí)更新變更內(nèi)容。投保時(shí)應(yīng)如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)（如車(chē)輛用途、駕駛員情況等），不得隱瞞或虛假陳述；同時(shí)認(rèn)真填寫(xiě)投保信息，并在信息發(fā)生變更（如車(chē)輛改裝、用途改變等）時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)。

（三）評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，合理配置保障。建議您根據(jù)實(shí)際用車(chē)情況、駕駛環(huán)境及個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力等因素，綜合評(píng)估保險(xiǎn)需求，選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保額。如有不確定保障是否充足，可咨詢(xún)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。

（四）妥善保管憑證，確保合法合規(guī)使用。建議定期檢查駕駛證、行駛證的有效期，按時(shí)辦理?yè)Q證、年檢等手續(xù)。嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，安全駕駛，確保車(chē)輛與駕駛?cè)耸冀K處于合法、合規(guī)狀態(tài)。保險(xiǎn)保障的有效性以合法使用為前提